案例简介：客户黄女士为图 “到期返还保费”，投保了返还型意外险，每年缴费 5000 元，保障期 20 年。后因意外摔伤住院，花费医疗费用 8000 元，申请理赔时才发现该保单仅保 “意外身故 / 伤残”，不含意外医疗责任，无法报销住院费用。黄女士想退保，却因已投保 3 年，退保现金价值仅为已交保费的 30%，损失近万元。

案例风险分析：消费者投保时过度关注 “返还保费” 等附加利益，忽视核心保障需求；未明确自身 “意外医疗、住院津贴” 等实际需求，盲目选择返还型产品，导致保障责任与需求错配；代理人未充分询问需求，仅推荐高保费返还型产品，未说明保障范围限制。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

投保前明确自身保障需求，优先关注 “保什么、不保什么”，再考虑返还等附加功能；对比保障责任与实际需求，意外风险高的人群需优先选择含意外医疗的产品；要求代理人逐条解释保险责任，避免因 “返还” 噱头忽视核心保障。