【案例简介】邓先生投保重疾险45天后确诊癌症，尚在90天等待期内，保险公司依约拒赔、退还保费。邓先生认为“确诊了还不赔没有道理”，但等待期条款在投保时已明确载明。

【案例分析】等待期条款是为防范带病投保设计的逆选择机制，条款载明并经投保确认后即具约束力。邓先生确诊时点在90天等待期内，保险公司依约处理。对消费者的启示是：保险转移的是“未来不确定”的风险，越早投保、越早过等待期，保障越完整。

富德生命人寿广东分公司提醒广大消费者：等待期是为防范带病投保设计的机制，条款载明即有效。这也说明投保宜早：等风险真的近了才想起保险，可能已过了最佳窗口。