案例简介

小周刚工作，想给父母买份保险，保险销售推荐“返还型医疗险，每年交8000元，交20年，保到80岁，要是没生病，80岁能返还全部保费，相当于免费保了几十年，比消费型保险值多了”。

小周算了算，“交20年就是16万，没生病能全返，还能有保障，确实划算”，就买了。后来跟做保险的朋友聊天，朋友说“你这保险保障范围特别窄，只保住院手术费，门诊、特效药都不报，而且返还的钱要等到80岁，按通胀算，几十年后的16万，购买力比现在差很多，还不如买消费型医疗险，每年只要300元，保障范围还广”。

小周翻出合同一看，保障范围果然少得可怜，想退保，却被告知“交了才1年，退保只能退2000元”，他这才知道，所谓的“返还划算”，是用高保费、窄保障换来的，根本不适合自己。

案例解析

1. 用“返还”吸引眼球：抓住用户“不想花钱买保险”的心理，强调“没理赔能返钱”，让用户觉得“不亏”。

2. 隐瞒保障缺陷：只说“返还”，不说保障范围窄、保额低、理赔限制多等问题，误导用户以为“保障全面”。

3. 忽视通胀和流动性：不说返还的钱要等几十年，通胀会让钱贬值，而且中途退保亏损大，灵活性差。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1. 返还型保险保费高：同样的保障，返还型比消费型贵3-5倍，保费的差额存银行或理财，收益都比返还的钱多。

2. 先看保障再看返还：买保险先看“保什么、保额多少、理赔方便不”，再考虑“返不返还”，保障不行，返还再多也没用。

3. 算清资金成本：假设每年多交5000元，交20年就是10万，存30年（到80岁），按3%的年化收益，能涨出10万多，比返还的保费还多，没必要为了返还多花钱。