案例简介

张阿姨去年查出甲状腺结节，一直担心买不了重疾险。某天刷朋友圈，看到保险代理人小李发的“结节、高血压都能买的重疾险，免体检，确诊就赔50万”，赶紧私信咨询。

小李说：“阿姨您放心，这款是‘带病友好型’产品，只要没住过院，健康告知里没问的就不用填，填了反而买不了。”张阿姨追问：“那我结节的事不用提？”小李拍胸脯保证：“不用！保险公司查不到门诊记录，以后理赔肯定没问题。”张阿姨信了，当场交了6800元保费，签了合同。

今年3月，张阿姨查出甲状腺癌，申请理赔时却被拒了。保险公司拿出她去年的门诊检查报告，说“投保前未如实告知甲状腺结节，属于带病投保，免责拒赔”。张阿姨找小李，发现他早离职失联了，翻合同才看到健康告知里写着“是否有内分泌系统疾病”——结节正好属于这类。她这才明白，自己被代理人忽悠了，6800元保费打了水漂，治病还得自己掏钱。

案例解析

1. 精准抓需求：针对有慢性病、担心买不了保险的人群，用“带病能保”“免体检”精准吸引。

2. 教唆隐瞒病史：故意曲解健康告知，说“没问就不用填”，忽视“相关疾病”的兜底条款，误导用户隐瞒病情。

3. 代理人甩锅：卖出保险拿完佣金就离职，用户理赔出问题时找不到人，维权无门。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1. 带病投保难理赔：保险公司会查投保前3-5年的门诊、体检记录，隐瞒病史100%拒赔，别抱侥幸心理。

2. 逐字看健康告知：不管代理人怎么说，自己对照健康告知条款，不确定的病情就选“是”，或咨询保险公司核保员。

3. 选长期服务的代理人：优先找从业3年以上、有正规资质的代理人，避免找只靠“忽悠”冲业绩的短期从业者。

没有“查不到病史”的保险，代理人说“带病不用告知”都是骗钱，如实告知才是理赔的前提，别为了投保埋下拒赔隐患。