案例简介：

王先生投保某养老年金险，合同约定“60岁起每年领5万，活多久领多久”。65岁时，王先生因疾病住院，担心“领不满5年就去世”，要求提前一次性领取剩余养老金。保险公司以“合同未约定‘保证领取期’”为由拒绝，仅退还已交保费的120%（远低于已领金额）。

风险分析：

• 年金险“领取方式”分两种：

① 终身领取（活到老领到老，但若早逝可能“领少赔少”）；

② 保证领取（如保证领20年，若早逝由受益人继承剩余部分）。

多数产品默认“终身领取”，未附加“保证领取期”，消费者若早逝可能面临“实际领取额低于保费”。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

• 明确“领取方式”：投保时要求代理人说明“领取规则”（终身领取/保证领取），若担心早逝风险，需附加“保证领取期”（如20年、30年），并加费确认。

• 计算“IRR（内部收益率）”：用Excel或专业工具计算实际年化收益（需扣除初始费用、管理费等），避免被“高领取额”误导。