案例介绍

71岁的郑大爷想通过年金险补充养老金，某保险公司代理人推荐一款“即交即领年金险”，称“一次性缴10万元，明年就能领钱，每月领800元”。郑大爷签订合同并缴纳10万元后，查看条款发现“年金领取起始年龄为80岁”，需等到80岁才能每月领钱，若提前领取需扣除50%手续费。郑大爷认为代理人隐瞒领取年龄，要求退保却被告知“已过犹豫期，仅能退还7万元现金价值，损失3万元”，双方协商无果。

案例分析

此案违背保险适当性原则的核心是“领取规则误导”与“需求错配”。一是代理人将“80岁领取”的年金险虚假宣传为“明年领取”，隐瞒“领取年龄”这一核心条款，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需明确说明年金领取时间、金额、方式”的规定。二是未评估老年人养老金需求，郑大爷71岁需“短期领取养老金”，而该产品需80岁起领，与“即时补充养老”需求完全不符，未推荐“领取年龄为60/65岁”的适配年金险，属于产品匹配失职。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 投保年金险前必须确认“领取起始年龄”，要求代理人在投保单上书面标注领取时间，同时演示“不同年龄领取的金额差异”，避免因“即交即领”等模糊表述误导。

- 老年人购买年金险优先选择“领取年龄≤70岁”的产品，若需短期补充资金，可选择“年金险+万能账户”组合，万能账户支持部分领取（手续费较低），提升资金灵活性。

- 若发现领取年龄被误导，在犹豫期内立即退保（全额返保费），超犹豫期可收集代理人宣传录音、聊天记录，向银保监会投诉要求撤销合同并退还全额保费。