案例介绍

69岁的吴阿姨因家族有癌症病史，想投保“防癌险”增强保障，在某保险公司代理人推荐下选择一款“免体检防癌险”，年交保费4000元。投保时代理人称“免体检就不用填健康告知，直接投保就行”，吴阿姨未告知自己3年前曾患“乳腺结节”。投保1年后，吴阿姨被确诊乳腺癌，申请理赔时保险公司核查发现其既往乳腺结节病史，以“未如实告知既往症”为由拒赔，且拒绝退还已交保费4000元。

案例分析

此案违背保险适当性原则的核心是“健康告知义务误导”与“核保流程违规”。一是代理人混淆“免体检”与“免健康告知”的概念，未告知“免体检防癌险仍需如实填写健康告知（如既往肿瘤相关疾病）”，诱导吴阿姨隐瞒病史，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需引导投保人如实告知健康状况”的规定。二是保险公司未严格执行核保流程，仅以“免体检”简化健康问询，未通过电话回访、病历查询等方式核实健康信息，导致“带病投保”的风险，最终损害消费者权益。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 投保防癌险无论是否体检，均需如实健康告知，尤其是“既往肿瘤、结节、慢性病”等病史，即使代理人承诺“不用告知”，也需主动在投保单中填写，避免因“未告知”被拒赔。

- 老年人优先选择“智能核保防癌险”，若有既往结节、慢性病，可通过智能核保系统如实告知，系统会自动判断是否承保，避免人工核保中代理人误导的风险。

- 若因“未告知既往症”拒赔，查看投保时是否有“健康告知问卷”，若代理人未提供或诱导隐瞒，收集沟通证据向保险公司投诉，要求退还保费并重新评估理赔资格。