案例介绍

2023 年 5 月，客户刘先生为自己投保了一份保额 100 万元的寿险，在 “受益人” 一栏填写为 “我的家人”，未具体列明姓名、与被保险人关系及受益比例。2024 年 6 月，刘先生因意外身故，其妻子、父母、子女均向保险公司申请领取保险金，各方就分配比例产生争议：妻子认为自己作为配偶应优先获得全部保险金，父母则主张与子女共同平分，子女（均已成年）支持父母的主张。保险公司因受益人约定不明确，无法直接赔付，建议各方通过法律途径解决。最终，法院根据《民法典》及保险法相关规定，判定保险金作为刘先生的遗产，由妻子、父母、子女按照法定继承比例（妻子分得 50%，父母及子女共分得 50%）分配，整个过程耗时 8 个月，耗费了大量时间和精力。

案例分析

寿险中的 “受益人” 是指被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，受益人约定必须明确、具体，否则可能被认定为 “未指定受益人”，保险金将作为被保险人的遗产按法定继承处理。本案中，刘先生填写的 “我的家人” 属于模糊表述，未明确具体人员及分配比例，不符合 “受益人需明确” 的法律要求，因此保险金只能按遗产处理。根据《保险法司法解释（三）》，“受益人约定为‘法定’或者‘法定继承人’的，以《民法典》规定的法定继承人为受益人”，但 “家人” 并非法律认可的明确表述，无法直接对应法定继承人范围，这也是导致纠纷的核心原因。此外，即使刘先生主观上想让 “家人” 共同受益，因未明确比例，仍会引发分配争议，违背了其投保时的初衷。

风险提示

投保含身故责任的保险（如寿险、意外险、重疾险）时，指定受益人需遵循 “明确、具体、可执行” 的原则：一是受益人需列明姓名、身份证号、与被保险人关系（如 “妻子张三，身份证号 XXX”“儿子李四，身份证号 XXX”），避免使用 “家人”“亲友” 等模糊词汇；二是明确受益比例（如 “妻子张三 50%，儿子李四 50%”），未约定比例的，默认所有受益人平均分配；三是根据家庭情况动态调整受益人，如结婚、生育、离婚后及时变更受益人，避免因关系变化导致理赔纠纷；四是若想指定 “法定继承人” 为受益人，可直接填写 “法定继承人”，确保按法律规定的顺序和比例分配。指定受益人时，建议咨询保险公司或律师，确保约定合法有效，真正实现 “保险金按自己意愿分配” 的目的。