案例简介：找人替代核查，生存金欺诈被揭穿​

刘女士为母亲投保了一份长期护理险附加生存金责任，合同约定母亲年满 70 周岁后，每季度需通过保险公司的生存核查才能领取生存金。投保 3 年后，刘女士的母亲不幸去世，刘女士却不愿放弃这笔稳定的生存金收入。当保险公司工作人员上门进行季度生存核查时，刘女士找来与母亲身形、年龄相似的邻居张阿姨冒充母亲，企图蒙混过关。起初几次核查，由于工作人员对被保险人面容不熟悉，刘女士的伎俩暂时得逞，累计骗取生存金 3 万余元。但在一次年度生存核查中，保险公司更换了核查人员，新工作人员发现 “被保险人” 的言行举止与之前的记录存在差异，且对家庭细节的回答含糊不清。工作人员随即要求出示身份证核对，张阿姨因紧张露出破绽，最终承认了冒名顶替的事实。保险公司核实情况后，立即终止给付生存金，追回被骗款项，并将刘女士的骗保行为移交司法机关，刘女士因保险欺诈罪面临法律惩处。​

风险分析：冒名核查漏洞难掩，法律后果严重​

长期护理险、年金险等产品常设置生存核查环节，目的是确保生存金给付对象的真实性。刘女士试图通过找人冒名顶替的方式逃避核查，这种行为严重违反了保险诚信原则。随着保险公司核查机制的完善，核查人员不仅会核对身份信息，还会通过询问家庭情况、过往经历等细节进行交叉验证，冒名顶替很容易在细节盘问中露出马脚。根据法律规定，这种故意欺骗保险公司获取生存金的行为已构成保险欺诈，行为人除需退还骗取的保险金外，还将面临有期徒刑、拘役及罚金等刑事处罚，个人信用也会留下永久污点。​

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

正视生存核查的必要性，理解这是保险公司防范风险的正常流程，切勿试图通过冒名顶替等手段逃避核查；被保险人身故后应及时办理保险合同变更或理赔手续，主动向保险公司说明情况，按照合同约定申领身故保险金等合法权益；切勿轻信 “找人顶替就能蒙混过关” 的侥幸心理，保险公司的核查手段不断升级，骗保行为终会被识破，最终得不偿失。​