案例介绍

张先生（45岁）于2023年3月投保某百万医疗险。投保时，代理人暗示“未住院确诊可不告知”，张先生遂在健康问卷中，对“高血压病史”、“血压异常”、“长期服药”等问题均勾选“否”，顺利承保。2024年11月，张先生突发心梗，医疗费高达28万元。申请理赔时，保险公司调查发现其投保前一年已被明确诊断为高血压（1级），并有多次血压超标记录（最高160/100mmHg）及规律服用降压药史。这与投保时的告知严重不符。

案例分析

张先生认为保单生效已近两年，应适用“不可抗辩条款”获赔。但保险公司及法院认定：

1.  张先生未如实告知属故意行为（已知病史且持续服药）。

2.  高血压是评估心血管风险的关键因素，直接影响承保决定（通常加费或拒保）。

3.  “不可抗辩条款”不保护故意欺诈行为。最终，法院支持保险公司解除合同、拒赔的决定。张先生需自行承担巨额医疗费。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1. 健康告知是铁律：必须逐项、如实、全面回答问卷，涵盖所有已知的体检异常、就医记录、症状及服药情况。任何隐瞒或侥幸心理都埋下拒赔隐患。

2. “两年不可抗辩”非万能：该条款不适用于投保时的故意隐瞒。一旦查实，即使过两年仍可能拒赔解约。

3.  警惕销售误导：对建议“不告知未确诊小病”的代理人保持警惕，自身诚信是保障基础。

4.  及时补充告知：投保后发现告知有误，立即联系保险公司补充告知，争取保留部分保障（如加费、除外），远胜于未来被拒赔。