案例简介：

退休职工赵女士被推荐 “年金险”，销售人员称 “每年领 5 万元，保证领终身”。投保后发现合同约定 “保证领取 20 年，身故后未领满部分一次性给付”。赵女士认为被误导，经调解保险公司按现金价值退保，损失 1.5 万元。

风险分析：

年金险的领取方式是关键卖点，营销误导常出现在 “保证领取期限”“身故责任” 等条款。此类产品分为 “终身年金”（活多久领多久）和 “定期年金”（领至约定年龄），“保证领取” 通常指 “即使身故也会支付满约定年限”，并非 “无条件领终身”。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

要求销售人员在合同中圈出 “领取起始年龄”“保证领取期限”“身故保险金” 等关键条款，书面确认。

计算 “IRR（内部收益率）”，多数年金险长期 IRR 在 3%-4%，警惕 “收益远超存款” 的虚假宣传。

优先关注 “保证领取部分” 的金额，这是确定能拿到的收益，分红 / 万能账户部分不确定。