案例简介

2024 年 3 月，上海退休教师王某经某 "保险规划师" 张某推荐，投保了一款宣称 "年化收益 6%，保本保息" 的万能型保险。张某通过隐瞒产品风险、伪造历史收益曲线，使王某误以为这是高收益理财产品，将养老积蓄 80 万元全部投入。2025 年 1 月结算时实际年化利率仅 1.8%，且需扣除高额初始费用，王某实际亏损 32 万元。经银保监调查，张某无从业资格，所属机构存在系统性销售误导行为，涉案金额超 3000 万元。

风险分析

营销误导三大陷阱

1.‌话术欺诈‌

62% 的误导案例采用 "存款替代""保本高收益" 等违禁话术，某投诉平台数据显示，2024 年万能险销售误导投诉量同比增长 217%。

2.‌材料造假‌

伪造分红演示表、收益对比图是常见手段，某抽查发现 38% 的营销材料存在夸大过往收益率、隐瞒费用扣除等行为。

3.‌资格缺失‌

未备案的 "保险经纪人" 占比达 41%，无监管记录者更易实施短期欺诈，涉案人员平均从业时间不足 6 个月。

连锁风险传导

1.‌消费者层面‌

资金损失同时导致信任危机，某消费者协会调研显示，遭遇误导后 83% 的受访者拒绝再接触保险产品。

2.‌行业层面‌

每起重大误导事件引发区域退保潮，2024 年某省因误导事件发生集体退保 7.3 亿元，波及 12 家险企。

四、防范提醒

1.七步验证法

（1）查验销售者《执业证》编号，登录银保监官网查询备案状态

（2）要求提供完整条款，重点阅读 "责任免除""犹豫期" 等加粗条款

（3）对收益率承诺录音，并与书面材料核对

（4）通过保险公司官方客服验证产品信息

（5）观察销售人员是否主动提示风险及退保损失

（6）要求出具监管备案的保单回执和正规发票

（7）投保后 15 日内通过保险公司官方途径回访确认

五、纠纷应对

1.保存微信聊天记录、宣传资料等证据原件

2.同时向保险公司总部和监管机构 12378 热线投诉

3.申请保全电子数据，必要时进行公证

4.集体维权时推选 3-5 名代表，避免被不法分子利用

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

警惕 "返佣" 诱惑，2024 年某特大误导案中，92% 消费者因接受 "手续费返还" 错过举证时机。投保后 15 日内务必完成权利确认，某地法院统计显示，超 60% 的维权成功案例源于投保人及时保留证据链。