案例简介

2024年3月，王女士投保某公司50万元重疾险时，隐瞒了甲状腺结节3级病史。半年后确诊甲状腺癌，保险公司调查发现其投保前体检记录，最终以"未履行如实告知义务"为由拒赔并解除合同。类似案例中，孙先生因隐瞒"骨髓增生异常综合征"病史，身故后家属同样遭遇拒赔。这些案例揭示：健康告知并非形式审查，而是保险公司评估风险的核心依据。

法律框架与风险逻辑

1.‌法律强制性

《保险法》第十六条规定，投保人故意或重大过失未如实告知足以影响承保决定的，保险公司有权解除合同且不承担赔偿责任。实践中，法院通常支持保险公司对故意隐瞒行为的拒赔主张。

2、告知范围界定

需重点关注的健康问题包括：

（1）2年内住院超5天或手术史

（2）连续服药超30天的慢性病（如高血压、糖尿病）

（3）体检异常项（如结节、囊肿）及家族遗传病史

3. 核保结果多样性

如实告知不必然导致拒保，可能产生正常承保、加费、责任除外等不同结论。例如张某完整申报慢性乙肝病史后，经补充体检仍获正常承保。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

（1）有限告知：仅回答保险公司明确询问的问题，但需注意"就医行为""体检异常"等概括性条款

证据留存：保留完整病历、检查报告，避免因记忆偏差导致疏漏

2、操作建议

（1）投保前整理近2年体检报告和就医记录

（2）对模糊询问项（如"是否有其他未提及的异常"）可要求代理人书面说明

（3）通过"双录"服务固定告知内容，避免争议

3. 补救措施

若投保后想起未告知事项，应主动补充告知。保险公司可能重新核保，部分情况仅会调整费率和责任范围。