案例回顾

2019年，市民周女士在代理人推荐下购买了某某人寿某分红型年金险，对方称“产品历史分红率达4.5%，每年返还稳定，10年即可回本”。周女士投保5年，每年缴纳保费2万元，累计缴费10万元。2024年，她查询保单分红时发现，近3年分红均为0，累计生存金仅2.3万元，与“10年回本”的预期差距巨大。当她要求退保时，被告知现金价值仅7.8万元，亏损达2.2万元。周女士质疑分红为零的合理性，保险公司解释称分红取决于公司经营状况，合同中已明确“分红不确定”，无法给出补偿。

 案例分析

- 分红型保险的分红收益并非固定承诺，而是基于保险公司实际经营成果，根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》，分红水平可能为零，销售人员的“历史分红率”表述易误导消费者将预期等同于保证。

- 本案中，代理人刻意淡化“分红不确定”的核心条款，用“稳定返还”“回本周期”等确定性表述诱导投保，忽视了分红险的风险属性，导致消费者对收益产生误判。

- 分红为零并非个例，当保险公司投资收益不佳、赔付率上升时，分红可能大幅降低甚至为零，消费者若将分红险作为“保本理财”工具，极易面临收益不及预期的风险。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 明确分红险本质：分红险的核心是保障，分红是附加权益，且具有不确定性，合同中“不保证分红”的条款是法定要求，任何“保底分红”“收益承诺”均属违规。

- 理性看待历史数据：销售人员展示的“历史分红率”仅为过往业绩，不代表未来收益，需重点关注保险公司的经营稳定性、投资能力等核心指标。

- 留存销售过程证据：对销售人员关于分红的口头承诺，要求在投保文件中书面注明，或通过录音、聊天记录等方式留存，避免日后纠纷时举证困难。

- 结合自身需求选择：若对资金安全性、收益确定性要求较高，可优先选择保障明确的传统型保险；若选择分红险，需做好收益波动甚至为零的心理预期。

-重视风险提示的含金量:本人已阅读保险条款、产品说明书和投保持是示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性。

购买分红险需擦亮眼睛，不被“高收益”宣传迷惑，充分理解“分红不确定”的风险，才能避免陷入“预期与现实不符”的困境。