案例介绍

15岁的初中生小李参加学校组织的跨省研学旅行，母亲在某保险APP上购买“青少年研学旅行险”，保费80元，保障期7天，APP页面显示“保障涵盖旅行期间意外、医疗”。旅行中，小李因食用不洁食物导致急性肠胃炎，住院花费3000元。申请理赔时，保险公司称“该产品仅保障‘意外导致的医疗费用’，食物中毒属于‘疾病范畴’，不在保障范围内”，拒绝赔付。小李母亲查看合同后发现，“疾病医疗”确实未列入保障责任，只能自行承担医疗费。

案例分析

此案的核心问题是“保障范围模糊宣传”与“线上投保信息不对称”。一是保险公司在APP页面宣传时，用“保障涵盖旅行期间意外、医疗”的笼统表述，未明确区分“意外医疗”与“疾病医疗”，导致消费者误以为“所有医疗费用都能保”，违反《保险法》中“保险合同条款需清晰明确，宣传内容需与合同一致”的要求。二是线上投保流程简化，未设置“保障责任确认”环节，消费者未仔细阅读电子合同就下单，导致对保障范围认知偏差，而保险公司未履行“主动提示关键保障条款”的适当性义务。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 线上投保需仔细阅读电子合同，重点查看“保障责任”“免责条款”，尤其是“医疗保障”是否包含“意外医疗”和“疾病医疗”，避免因宣传模糊导致保障缺失。

- 青少年研学旅行险优先选择“综合旅行险”，明确涵盖“意外身故/伤残、意外医疗、疾病医疗、行程延误”等责任，保费通常在100-200元，保障更全面。

- 投保后保存电子保单和投保页面截图，若发现宣传内容与合同不符，保留证据向保险公司投诉，要求补充保障或全额退保。