案例介绍 

75岁的王大爷在某保险公司代理人推荐下投保“终身重疾险”，代理人称“投5万元保额，能保100种重疾，晚年有保障”。王大爷年交保费6000元，需连续交10年，累计交保费6万元。投保3年后，王大爷女儿发现“父亲已交保费1.8万元，若继续交满10年，总保费6万元会超过5万元保额”，出现“保费倒挂”（总保费＞保额），且若王大爷中途退保，仅能拿回1.2万元现金价值，保障与投入严重失衡。

案例分析

此案违背保险适当性原则的核心是“保费与保额测算失职”与“风险未提示”。一是代理人未向王大爷演示“总保费与保额的关系”，隐瞒“75岁投保重疾险易出现保费倒挂”的风险，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需向投保人说明保费支付总额与保额的对比关系”的规定。二是未推荐适配保障方案，75岁老年人更适合“保费低、保障实用”的普惠型重疾险或医疗险，而非保费高、保额低的终身重疾险，未根据年龄特点匹配产品，导致消费者投入产出比失衡。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 老年人投保重疾险前需测算“总保费与保额”，若年龄超过65岁，优先选择“单次交费、保额5-10万元”的短期重疾险，或直接选择医疗险（报销医疗费更实用），避免保费倒挂。

- 拒绝“高保费低保额”的重疾险，若代理人推荐的产品“年交保费＞保额的10%”，需警惕保费倒挂风险，可通过保险公司官网的“保费测算工具”自主核算。

- 若已投保出现保费倒挂，在交费期内可选择“减额交清”（用现金价值抵扣剩余保费，保额相应降低），或在犹豫期后1年内退保，减少损失，同时补充医疗险保障。