【案例简介】阮老先生因突发脑梗摔倒在地，头部受创后身故。家属申请意外险理赔，保险公司鉴定认为直接死因是疾病而非摔倒，属于意外险免责范畴。

【案例分析】死因认定遵循近因原则：导致损失的最主要、最有效的原因。阮老先生案中疾病是近因，摔倒只是表现形式，意外险不予赔付符合条款逻辑。给老人配置保障时应注意：疾病身故风险主要由寿险覆盖，意外险解决的是“外来伤害”的赔付。

富德生命人寿广东分公司提醒广大消费者：“摔倒”与“疾病导致摔倒”在理赔认定中是两回事，死因鉴定是关键证据。给老人配置保障时，疾病身故风险应由寿险或含猝死责任的产品覆盖。