案例介绍

2022年5月，40岁的孙先生购买“增额终身寿险”，业务员展示宣传页称“3.5%复利增值，10年翻倍”。2024年10月孙先生申请减保，发现：

① 第10年现金价值仅82万元（已交保费70万元）；

② 所谓“3.5%”为保额增长率（非投资回报率）；

③ 实际IRR（内部回报率）仅2.8%。

案例分析

① 混淆“保额增长率”与“保单收益率”：增额终身寿险的“3.5%”是保额每年递增比例，与投保人实际收益无关（收益需通过现金价值计算）。

② 隐瞒早期退保损失：该产品前5年现金价值低于已交保费，业务员未提示“前5年退保可能亏损”。

③ 未提供利益测算表：根据《人身保险销售行为管理办法》第二十七条，销售人员需提供基于现金价值的收益测算书，孙先生的业务员未提供。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

索要官方测算工具：要求销售人员使用保险公司APP的“利益演示”功能，生成带公章的测算报告。

关注“现金价值表”：合同中第1/5/10/20年的现金价值是核心数据，IRR需通过现金价值计算（公式：IRR=（终值/现值）^(1/n)-1）。

长期持有是关键：增额终身寿险IRR达3.0%需持有超15年，短期退保不划算。