案例介绍

2021年10月，消费者张某为妻子投保某保险公司重疾险（保额50万元），投保单的“投保人及被保险人签名栏”均由张某代签（被保险人妻子当时在外地出差，张某称“妻子口头同意，先签字后补确认”）。2023年2月，妻子确诊乳腺癌申请理赔，保险公司调查发现投保单非被保险人本人签名，以“投保人代签名未履行明确说明义务”为由拒赔，并认为合同自始无效。张某认为“妻子确实知情，只是没时间签字”，但保险公司坚持拒赔，最终双方通过诉讼解决。法院审理认为，根据《保险法》司法解释三，投保人代被保险人签名且未获事后追认的，合同效力待定；本案中妻子事后未追认签名，且保险公司无法证明已就免责条款向被保险人明确说明，判决保险公司部分担责（按过错比例赔付30万元）。 

案例分析

本案争议核心是“代签名的法律效力”。根据《保险法》及司法解释，投保人代被保险人签名属于程序瑕疵，若被保险人未事后追认，合同可能被认定为无效；同时，保险公司需对免责条款向投保人及被保险人履行明确说明义务（通常需本人签字确认），代签名可能导致保险公司无法证明已尽说明义务。本案中，张某为图方便代妻子签名，且未留存妻子“事后同意”的书面证据，而保险公司也未能证明已向被保险人说明“哪些情况不赔”，最终双方均承担部分责任。 

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

消费者务必亲自签署保险文件：一是投保单、健康告知、投保人/被保险人声明等所有需签名的文件，必须由本人亲笔签字（未成年人由监护人代签），切勿为省事让他人代签；二是若被保险人无法现场签字，应通过视频、录音等方式留存其“知情并同意”的证据，事后及时补签；三是购买保险后，仔细核对合同签名页，若发现代签名情况，应立即联系保险公司更正并补充签字确认。记住：签名是保险合同生效的关键环节，代签名可能让保障“打水漂”。