案例介绍

2023年6月，游客陈某在旅行社报名“云南5日游”时，导游推荐购买一款“旅游意外险”（保费50元/人），宣称“只要买了这份保险，旅游期间无论发生什么意外（包括高原反应、猝死、个人财物丢失），保险公司都能赔”。陈某信以为真，随团购买了保险。旅行第3天，陈某因突发急性高原反应引发肺水肿，送医后花费治疗费2万元，申请理赔时却被拒——保险公司表示，合同明确“高原反应属于疾病范畴，非意外伤害（需满足‘外来的、突发的、非本意的、非疾病的’四个条件），且个人疾病治疗不在保障范围内”。陈某认为导游“夸大宣传”，但旅行社称“只是介绍产品，具体以合同为准”，最终陈某自担医疗费用。 

案例分析

本案是典型的保险责任夸大误导。意外险的保障范围严格限定为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致的身体伤害”（如交通事故、摔伤、溺水），而高原反应本质是人体对高海拔环境的生理适应不良反应，属于疾病范畴；个人财物丢失通常由“旅行财产保险”覆盖，普通意外险不包含。导游将“意外险”宣传为“所有意外都能赔”，混淆了保障边界，且未说明免责条款（如疾病、高风险运动等），导致消费者误以为“买了保险就万事大吉”。 

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

购买意外险需明确保障内容：一是仔细阅读合同中的“保险责任”和“责任免除”条款，确认具体保障范围（如是否包含意外医疗、住院津贴、高风险运动等），特别注意“哪些情况不赔”（如疾病、猝死、财物损失等）；二是勿轻信口头承诺，销售人员或导游的宣传若与合同不一致，以合同条款为准；三是根据自身需求选择产品，如旅行意外险需关注是否覆盖高原反应、紧急救援等服务，高风险运动（如潜水、攀岩）需单独购买专项意外险。记住：保险不是“万能兜底”，清楚保障范围才能真正获得安心。