案例简介：

2019年，退休教师李女士在社区广场遇到某保险公司推销员小张。小张热情推销一款“万能险”，宣称“每年交2万，交5年，第6年返还本金，此后每年领分红，保障疾病和意外，还能养老”。李女士被高收益和全面保障吸引，未细看合同便投保。2024年，李女士儿子结婚需取钱，才发现合同显示：返还本金需满10年，分红金额与保险公司经营状况挂钩，实际年收益不足2%；疾病保障仅涵盖25种重疾，且需确诊后180天存活才赔付。更糟的是，退保只能拿回现金价值，5年投入的10万元仅退6万元。李女士投诉无果，陷入经济困境。

风险分析：

1. 夸大收益与保障：销售人员常用“返还本金”“高分红”等模糊表述，实则合同条款充满限制，分红可能为零。

2. 隐瞒关键信息：未说明缴费期限、保障范围、免责条款等核心内容，消费者误以为“一张保单保所有”。

3. 利用老年人信息差：针对老年人金融知识薄弱，用“政府支持”“公司大品牌”等话术建立信任，忽略合同细节解读。

4. 代理制度漏洞：部分公司重业绩轻合规，纵容误导行为，消费者维权成本高。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

● 独立研读合同：重点查看保险责任、免责条款、收益演示表，尤其注意“预期收益≠保证收益”。

● 核实宣传真实性：要求销售人员提供产品条款原文，对比口头承诺，不一致时以合同为准。

● 避免冲动决策：设置“冷静期”，回家后与家人讨论，或咨询银保监会官方客服（12378）。

● 留存证据：录音或保存微信聊天记录，若发现误导，及时向监管部门投诉。