案例简介：

2023年1月，车主张某为其家用轿车投保机动车损失险，保额12万元。同年9月，张某为提升车辆动力，私自更换非原厂发动机，未告知保险公司。11月，张某驾驶车辆发生单方碰撞事故，车辆严重受损，维修费用达8万元。张某向保险公司报案后，保险公司经查实车辆存在未经报备的发动机改装，认定改装影响车辆安全性能，属于保险合同约定的“重大变更未告知”情形，最终仅赔付3万元（扣除改装相关损失），双方就赔付金额产生争议。

 风险分析：

1. 车主认知风险：张某误以为“车辆改装是个人自由，无需告知保险公司”，忽视改装对车辆风险等级的影响——发动机作为核心部件，非原厂改装会改变车辆安全性能，增加事故发生概率，属于保险公司需评估的重要风险信息。

2. 合同条款风险：车险合同明确约定“车辆发生重大改装、变更使用性质等影响保险标的风险的情况，投保人需及时书面告知保险公司”，张某未履行告知义务，导致保险公司无法提前调整承保方案，事故后有权根据条款减少赔付。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 改装前：先与保险公司沟通：若计划对车辆发动机、车架、底盘等核心部件改装，或改变车辆用途（如家用改营运），需提前联系保险公司，确认改装是否符合承保要求，避免因“未告知”影响理赔。

- 投保时：如实说明车辆状况：若车辆已存在合法改装，投保时需主动告知保险公司，提供改装证明，由保险公司评估风险后确定是否承保及保费，避免后续纠纷。

- 事故后：完整说明车辆情况：发生事故报案时，需如实告知车辆是否有改装、加装情况，配合保险公司查勘，避免因隐瞒信息导致赔付比例降低或拒赔。